Den praktiske gennemførelse
I praksis består en låneomlægning af en beregning af konsekvenserne, selve låneomlægningen, kurssikring og tinglysning.
Beregning af konsekvenser
Før låntageren træffer en beslutning om låneomlægning, er det en god idé at få en beregning af konsekvenserne af låneomlægningen. Låntageren kan enten få realkreditinstituttet til at lave beregningen eller selv foretage den på realkreditinstituttets hjemmeside.
Omlægningsberegningen indeholder generelt oplysninger som:
Nøgletal for det nye og det gamle lån:
- Hvor meget skal der bruges for at indfri det gamle lån, inklusive omkostninger?
- Hvor lang er restløbetiden på det gamle lån?
- Hvor stort er det nye lån?
- Hvor lang en løbetid er der forudsat på det nye lån?
Tal til sammenligning af det nye og det gamle lån:
- Årlige ydelser før skat
- Årlige ydelser efter skat
- Løbetid
- Det samlede beløb, der skal betales i terminsydelser hen over lånenes løbetid
Der kan være forskellige løbetider på to lån. Det gør det svært at lave en direkte sammenligning. Den bedste måde at løse problemet på er gennem en beregning af nutidsværdien af ydelsen. Ved beregningen af nutidsværdien tages der højde for, at penges værdi forringes over tid. Nutidsværdien er derfor et udtryk for, hvordan beløbene ville se ud, hvis alle terminsydelser blev betalt på tidspunktet for beregningen.
Låneomlægningen
Når låntageren har besluttet sig for at gennemføre låneomlægningen, er der en række ekspeditioner, som skal gennemføres. Først og fremmest skal låntageren meddele realkreditinstituttet sit ønske om en omlægning, så der kan udarbejdes et tilbud på låneomlægningen og eventuelt også på indfrielsen.
Kurssikring
Når tilbuddet foreligger, skal der tages stilling til kurssikring. Tilbuddet for låneomlægningen indeholder vilkårene, som de ser ud på det tidspunkt, hvor beregningen er foretaget. Frem til det tidspunkt, hvor låneomlægningen kan gennemføres, kan kurserne imidlertid ændre sig, måske endda så meget, at låneomlægningen ikke længere kan svare sig.
Hvis der er foretaget pari-opsigelse af det gamle lån, skal der tages stilling til, om det bedst kan svare sig at foretage en paristraksindfrielse og optage det nye lån med det samme, eller om det bedre kan svare sig at indfri til termin og vente med at optage det nye lån - og kurssikre det – frem til da.
Tinglysning
Ved tinglysning af det nye pantebrev skal der tages stilling til, hvad der skal ske med efterstående panthavere. Hvis de efterstående panthavere ikke skal indfries, er det nødvendigt, at de respekterer omlægningslånet. Det kan de enten være forpligtet til i henhold til pantebrevet, eller de kan have givet tilsagn om det. I disse tilfælde skal de efterstående pantebreve forsynes med en påtegning om, at de respekterer omlægningslånet.
Det er som oftest muligt – mod et gebyr – at overlade ekspeditionerne til realkreditinstituttet ved at indgå en tinglysningsaftale.
